一九八九明星股

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連續兩年多的股市大多頭行情及房地產狂飆，已經造成社會上財富的重分配，投資理財的風氣更是應運而坐。但因目前的金融產品仍嫌不足，在投資管道十分有限的情況下，股票仍是最具魅力的投資工具。

當如權指數從七十六年一月份突破一千點後，到七十六年十月一日已達四六七三．一四點，後來雖受紐約股市大崩盤的影響，重挫至二三００點左右；但在去年仍奮勇狂飆至八八三一．九二點，才在證券交易所得稅的衝擊下，回跌至四六００點附近略事盤整。今年短短兩個月內，指數又已直逼七０００點大關。

回顧這兩年多來的大多頭行情，可以發現，低利率、低油價、低物價與高貨幣供給，應是支持股價持續上漲的基本因素。展望今年，以上幾個因素的變化究竟會對股市產生怎樣的影響呢？

貨幣供給居高不下

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常常覺得不知道錢花到哪裡，荷包卻愈來愈瘦？未經整理而紊亂的財務流向，不知不覺中讓可運用資產打了折扣，日後家人處理財產移轉繼承時，也可能徒增不必要的困擾。年過50後，不妨利用機會徹底檢視整理身上大大小小的財務清單，或許也會帶來意料之外的收穫。

50歲之後，財務也該定期健檢

財經專家盧燕俐認為，50歲是一個可以開始檢視自身整體財務狀況規劃的分水嶺。包括勞退、年金縮水加上平均壽命延長種種因素，沒有規劃加上準備不足，是熟齡族常有的理財危機。

根據統計，台北市平均每人每月的開銷約在2萬9千元、台北市以外則平均約在2萬2千元左右。將自己名下的資產，包括活期存款、保險、股票基金等投資商品以及不動產等統計之後，扣除目前仍然有的負債（房貸、車貸等），就是淨資產總額。

通常做完統計之後，都會發現退休金其實不太夠用。盧燕俐認為，熟齡族收入很難再有大幅度增加，絕對需要透過理財開源，但投資策略則應該從高風險轉為穩健，像是近來討論度高的年金險，就是因應補足退休金可能缺口而設計的產品。

很多配息高的外幣標的，雖然眼前每月入帳數字看來誘人，但相對匯率或市場波動幅度大，最後往往是配息吃掉本金，得不償失。

市面上投資商品眾多，盧燕俐建議，不妨採交叉比對方式尋求專業建議，例如以A公司產品詢問B公司，B公司產品詢問A公司，如此就能得到相對客觀的分析，最後再以自身需求選擇適合的產品。

預先處理畸零資產，身後家人更輕鬆

梳理自己的資產清單，不止有助於了解自身的財務狀況，還有另一層意義：當有天離開人世時，家人就不用在悲傷之餘，還要為了處理遺產疲於奔命。

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按法律規定，在過世後6個月內，必須完成遺產稅申報。常常聽到的狀況是，在提列財產清單時，家屬才發現長輩有10、20家銀行帳戶，裡頭有定存、有股票，相關文件還不一定齊全，光是跑銀行處理結清手續，就可能得花上1個月才能處理完成。

此時若能在事前將自己的資產集中管理，包括解除理賠項目重複的保單、結清久未使用的銀行帳戶及零碎股票、投資商品等，就可免去往後許多繁雜的行政手續。

盧燕俐也非常鼓勵熟齡族，不妨可以在50～60歲的階段，在專業律師會同下預立遺囑，除了是一個統整檢視資產的機會，也可和家人預先討論財產分配方式，也避免身後因遺產可能產生的爭端。這絕對不是觸霉頭，而是一個負責任的理財態度。

金流斷捨離，從整理皮夾開始

日本暢銷書《金錢整理》則是提出財務上的斷捨離概念，著眼在金錢通路的整理。從皮夾、銀行戶頭、行事曆到冰箱，只要牽涉到金錢流動的管道，都是應該要釐清精簡的對象。

擔任知名理財顧問，也是《金錢整理》作者的市居愛認為，金錢通道愈雜亂、愈難以清楚掌控錢財的收支狀況，錢就容易不知不覺從手中溜走。

整理的第一步，首先從自己的皮夾著手，盡可能保持清爽整齊的狀態。如果皮夾裡被收據、折價券等各種紙片雜物占據，就很難弄清楚身上有多少錢、自然也不知道自己到底花了多少，至於信用卡、點數卡等卡片，建議只需保留最常使用的3張即可。

多數人的用錢的習慣是一次領一點，用完再提，市居愛認為，不要隨身帶著提款卡，要提錢的時候才帶出門，就能減少意外花費的機會。

或許會有人問萬一臨時需要花錢怎麼辦？解方是：準備一張折成三折的大鈔，像護身符一樣放在皮夾一角，非緊急時刻不動用。除了消除身上沒錢的不安感，如果整個月都沒有動用到這張大鈔，就表示本月沒有突發的花費，然後換上一張新的大鈔，提高達成目標的滿足感。

適時檢視支出，別讓錢花得不明不白

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對於多年下來累積數量可觀的不同銀行帳戶，市居愛則認為，最好可以縮減到只留下單一戶頭。到了月底，將當月最後一筆金額圈起註記，就能輕鬆看出每月的帳目支出數字，存摺就是你的帳本。

市居愛認為，財產應該分為存下來的錢跟可以用的錢，設定每個月自動轉帳目標儲蓄金額到無法輕易解約的定期存款內，就能避免在不知不覺中產生超出預期的花費。

至於可以用的錢，則建議在擬定每月固定所需預算後，將所需金額一次領出放入皮夾使用。如果發現還不到月底錢就花完了，就是本月支出超出預算的警訊。

每日使用行事曆記錄預定行程的時候，也不妨將活動的預定支出和實際支出一併記入，養成檢視及控管預算的習慣。

正所謂魔鬼藏在細節裡，許多日常生活中的瑣碎開銷，如訂閱了卻很少看的報紙、電視，額度過高的手機資費、加入會員後沒去幾次的健身房、高爾夫球場會員等等……平日養成整理確認帳單的習慣，每隔一段時間如果發現使用率過低的項目，就不妨果斷解約、停用，才不會讓花費在不知不覺中不斷累積。

此外，定期整理家裡，淘汰不必要的物品，過程中自然提醒自己原來花了這麼多錢在無謂的消費上，逐漸養成在購物前多想一想的習慣。

■50歲後還不錯！用新的方法，創造自己的理想老後■

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（原文刊載於《50+》；本文獲授權轉載；內容僅反映作者觀點，不代表本社立場。）

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為什麼剛領的錢，一下子就不見了？

明明就沒花什麼錢，為什麼總是存不了錢？

咦，這個月好像又透支了！

記帳記了大半天，我還是沒有錢啊！

當你常常發出這些疑惑時，小心！你正是少了有錢人的財富思維。什麼是財富思維？想想看，如果在地上看到1 塊錢，你會去撿起嗎？股神巴菲特就曾經有這樣一個撿1 元

的故事：有一次他搭乘電梯時，發現地板上有1 塊錢，同乘電梯的人都沒人有撿起來的意思，反倒是巴菲特彎腰撿起那1 塊錢，然後告訴大家：這是1 億美元的開始。

對擅於累積財富的人來說，即使是1 塊錢，也是錢，不會因為數字小而看輕1 塊錢的價值。同樣的，當1 塊錢變成100 元、1000 元、1 萬元時，有錢人的財富思維，思考的是如何把錢的效益放大，用在與自己優勢、夢想有關的事物上。

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但這時，貧窮腦的思維恐怕就是：哇！我多了一筆錢，可以拿來買衣服、換手機、出國玩一趟等外在享受，一轉眼，就把錢給花掉了。

大部分的夢想，都跟錢有關係，如果能處理好金錢問題，夢想就有支撐的翅膀。單身族在人生自我實現的過程中，若能培養有錢人的財富思維，更能幫助自己，不再為錢傷腦筋！

有錢人都怎麼想呢？該怎麼做，才能建立財富思維，擁有健康的有錢人體質？

先從5 個習慣開始養成，讓財富思維double升級：

YES 有錢人講求時間複利

NO 窮人等準備好了再做

古諺說得好，早起的鳥兒有蟲吃，在理財這件事上也一樣。愈早利用錢來賺錢，那麼它們透過時間的複利威力，帶來錢滾錢的大效益。

舉例來說，如果你投資1 萬元，以投資報酬率8％計算，40 年後，這1 萬元會變成21.7 萬元，但是晚了10 年再開始投資，就需要投入2 萬元，才能達到同樣的效果。因此，愈早規畫投資理財，就能愈早滾出自己需要的人生財富金。

有錢人大多將儲蓄、投資當作一種生活習慣，像是吃飯和睡覺一樣自然，他們即使在任何一分錢都沒有浪費的情況下，還是盡力開源節流，也會將僅剩的餘裕花在投資自己身上，透過專業能力的提升，增加工作報酬率。但如果你是一心等到有錢了，才能開始理財的人，恐怕就掉入一直等待機會的貧窮思維，永遠啟動不了財富滾輪。

YES 有錢人努力讓自己有錢

NO 窮人一直想著要變有錢

重視金錢的態度和觀念，也會讓你變有錢。《為什麼有錢人都用長皮夾？》一書作者龜田潤一郎觀察到一個現象：在他的富翁客戶裡，有很高比例的富人使用長皮夾，錢都放得好好的，這類老闆通常事業都經營得很成功，財也理得很好。

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錢包管理的好，反映有錢人對錢的重視，與隨時掌握數字的慎重態度。如果對金錢缺少警覺心，花錢自然也跟著隨性，一旦打開錢包，花了大鈔，錢就像長翅膀一樣飛走了。

像是買房、買車，是許多人賺錢的動力之一，只要稍微存到錢，有能力買了，就會馬上付諸行動，但這種只想著變有錢，去買想買的東西的行為，卻反而更容易讓財務失衡。

為什麼？最大的原因就在於缺乏計畫，到底一生中，該把錢花在哪裡、該如何分配，都尚未建立起判斷的基準。有錢人努力讓自己有錢，在做好這些規畫前，不會輕易出手花大錢，使自己的財務陷入危機。一生當中，會遇到多少風險與挑戰，誰也說不準，尤其單身族，在面對財務規畫時，更要謹慎小心。

YES 有錢人很會管理他們的錢

NO 窮人很會搞丟他們的錢

記帳，是理財的根本，但對有錢人來說，他們大多不把生活中的收支帳看在眼裡，錢花得很隨意，卻不會出現赤字，反而累積愈來愈多資產。怎麼會這樣？

《打造有錢腦》作者午堂登紀雄分析，有錢腦和貧窮腦的最大差別在習慣。有錢人不記帳的原因，並非錢多到花不完，而是在花錢前，都會下意識問自己：

● 買這個東西／花這筆錢有什麼好處？

● 買這個東西／花這筆錢真的有價值嗎？

● 買這個東西／花這筆錢之後，自己真的能充分使用嗎？

如果3個答案都是YES，有錢人才會從錢包裡掏出錢來消費。午堂登紀雄說，如果只是一味記帳，卻不曾思索自己為何要花錢，為買而買，那麼記下來的帳，也只能在事後檢討，但這時，錢早就花出去了。光記帳不檢討、改善的話，對於管理金錢的幫助很小。

YES 有錢人想著：如何兩個都要？

NO 窮人想著：如何二選一？

一看花車上有折扣標籤，寫著特價、買一送一，你就忍不住啟動花錢開關，朝花車前進了嗎？這種沒有計畫的購買欲望，往往是讓錢包愈來愈瘦的主因。

有錢人堅信自己必須為自己埋單的原則，從不期待銀行帳戶裡的錢，會自己變得愈來愈多，因此，他們大多會制定相應的理財計畫，讓需求與財富可以取得最佳平衡。

午堂登紀雄說，有錢人習慣事前計畫，他們習慣先考慮利益、必要性和價值後才會出手。例如花車購買，他們會想像未來一年的消費生活有哪些需要，再出手買下需要的特價品，因為季節性的特價品通常都有出人意表的好價格，如果能在前一季就想到下半年或隔年會需要，先買起來的話，就能買到真正需要的東西，也能降低大筆花費。

有錢人的財富思維，對想買的東西看的是價值，而不是價格，他們會去想真正的目標在哪裡？有限的資金該如何分配？這些花費，有沒有帶進財富的可能？透過財務計畫，讓自己變成有錢人。

YES有錢人專注於自己的淨值

NO 窮人專注於自己的工作收入

想要變有錢，除了存錢、投資，你還會透過什麼方法呢？大多數人會選擇在工作上追求加薪的機會，專注於增加工作收入上。但是當台灣產業面臨轉型困境、多數大老闆又緊握利潤之下，除非是最高階層幹部，否則一般員工即使日夜操勞，能加薪幅度也很有限。

午堂登紀雄觀察，能夠榮登財富思維的人，都有很強的創業因子，除了追求金錢報酬外，也因為投入自己真正想做的事情而豐富了人生。倒是貧窮腦面對創業，都以自己沒能耐為藉口，主要都是不想做、覺得麻煩。他建議，創業不一定要辭掉工作，在符合公司規定之下，應該努力思考增加賺錢手段的選項，才能擺脫貧窮腦的安逸圈。

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